個人養老金落地滿周年(nián) 試點地區有望再擴圍

　　賬戶開立數超過4000萬戶，推出産品合計741隻，含465款存款産品、162隻基金、95款保險産品、19款理财産品……個人養老金制度試點一(yī)周年(nián)，行業交上(shàng)“年(nián)度答卷”。在開局穩健、四大類産品體系基本形成的基礎之上(shàng)，近期，多(duō)家銀行已密集開展非試點地區個人養老金賬戶的預約開戶活動，範圍涵蓋了江蘇、山東、廣東、雲南(nán)、陝西(xī)等多(duō)個省份。這也被業内人士視爲試點地區有望擴圍的信号。

　　值得注意的是，在市(shì)場對于放(fàng)開個人養老金賬戶試點區域預期升溫之際，業内人士認爲在該制度試行階段也存在一(yī)定痛點，“開戶熱繳存冷”等問題仍待完善。

　　“即日起至年(nián)底，個人養老金業務預約有禮”“假如每年(nián)繳存12000元個人養老金，一(yī)年(nián)最多(duō)可節省5400元稅費”……近期，工(gōng)商銀行、交通(tōng)銀行、建設銀行等國有大行，民(mín)生(shēng)銀行、華夏銀行、浦發銀行等股份制銀行，均對非試點地區個人養老金資金賬戶預開戶推出營銷活動，并上(shàng)線微信立減金、現金紅包、抽獎等一(yī)系列活動。從目前預約開戶活動銀行所在地來看(kàn)，涵蓋江蘇、山東、廣東、雲南(nán)、陝西(xī)等多(duō)個省份。

　　銀行提前“跑馬圈地”并非沒有緣由。江蘇銀行無錫支行工(gōng)作人員告訴記者，實行預開戶跟個人養老金試點擴圍密切相(xiàng)關，“之前無錫被通(tōng)知會納入擴圍地區。”

　　2022年(nián)11月(yuè)25日，個人養老金制度在36個先行城(chéng)市(shì)(地區)正式啓動實施。“個人養老金制度啓動實施已有一(yī)年(nián)，地方政府、金融監管部門以及銀行等商業機構都在爲後續試點城(chéng)市(shì)名單的擴大進行積極籌備。”交銀基金養老金融發展部總經理劉喜勤表示，部分銀行提供預開戶服務，後續如果試點城(chéng)市(shì)進一(yī)步擴大，能(néng)夠幫助投資者流暢地完成開戶、入金、配置等後續環節。

　　人社部養老保險司相(xiàng)關負責人此前也透露，将結合先行城(chéng)市(shì)或地區情況，進一(yī)步完善個人養老金配套政策，吸引更多(duō)人參與并适時推廣到(dào)全國。

　　從近一(yī)年(nián)來北(běi)京、上(shàng)海、廣州、西(xī)安等36個試點城(chéng)市(shì)或地區情況看(kàn)，個人養老金制度整體開局有力、起步有序。

　　人社部數據顯示，截至6月(yuè)底，全國36個先行城(chéng)市(shì)(地區)開立個人養老金賬戶人數達到(dào)4030萬人，相(xiàng)較于2022年(nián)末的1954萬人，實現了翻倍增長。個人養老金“貨架”也在快速擴容，截至16日，已有20餘家公司的95款産品納入個人養老金保險産品，儲蓄、基金、理财類産品也曆經多(duō)輪擴容，分别達到(dào)465隻、162隻和19隻。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示，個人養老金制度讓投資者的選擇更豐富，同時也在試點過程中讓金融機構對個人養老金投資者有更多(duō)的了解，爲後續創新更具針對性的金融産品積累了經驗，對後續完善個人養老金政策也奠定了基礎。

　　盡管市(shì)場巨大且關注度頗高(gāo)，但個人養老金“開戶熱繳存冷”的情況依然存在，不少用戶在談及賬戶的使用情況時仍表示，“不會用”“沒有需求”。

　　人社部數據顯示，截至今年(nián)一(yī)季度末，全國3038萬人開立個人養老金賬戶，其中隻有900多(duō)萬人完成了資金儲存，實際繳費人數僅爲參加人數的31.37%;儲存總額182億元，人均儲存僅2022元，距離12000元繳納上(shàng)限顯然存在距離。

　　從産品業績表現來看(kàn)，多(duō)數投資者目前也難以收獲滿意體驗。以基金類産品爲例，Wind數據統計顯示，截至11月(yuè)16日，包括今年(nián)新成立基金在内的共162隻産品中，收益最高(gāo)的“平安穩健養老一(yī)年(nián)Y”成立1年(nián)以來總回報爲3.32%。

　　招聯首席研究員董希淼指出，銀行在個人養老金開戶方面過度營銷，吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶，但個人養老金對這部分人群的吸引力較小(xiǎo)，因而繳存意願不大。另一(yī)方面，雖然目前個人養老金金融産品已有存款、基金、保險、理财等四大類，但總體而言，每個大類下(xià)面的具體産品相(xiàng)對還是偏少。

　　中央金融工(gōng)作會議已明确将“養老金融”納入“五篇大文章”之中，因此，後續如何提高(gāo)個人養老金的參與積極性，特别是如何推動開戶人群進一(yī)步繳費、購買養老金融産品，成爲亟待解決的問題。

　　董希淼建議，下(xià)一(yī)步應進一(yī)步優化調整個人養老金制度。财政稅務部門、金融管理部門應該在稅收優惠、産品準入等方面采取更多(duō)的支持政策，比如，對個人養老金産品實施稅收遞延政策後，整體稅率還可以進一(yī)步降低(dī)。

　　此外，業内認爲也可以考慮适時将第二、第三支柱打通(tōng)。中國社會保障學會養老金分會副會長胡兵認爲，目前我國已具備二、三支柱融通(tōng)發展的基礎條件(jiàn)，兩者均采用完全積累制和EET稅收優惠模式，賬戶内資産均歸屬參與人，且參與人群高(gāo)度重合，二、三支柱融通(tōng)發展也是國際通(tōng)行做法。

　　“年(nián)金和個人養老金各有優點，二者自(zì)由轉換可匹配不同人群的養老需求。”博時基金首席市(shì)場官吳燕卿同樣建議，在賬戶制下(xià)将第二、三支柱養老金打通(tōng)，使其協同發展。這樣一(yī)方面可以解決當前個人養老金最迫切的資金來源的問題，另一(yī)方面也可以解決目前不同企業年(nián)金計劃間相(xiàng)互轉移接續困難的痛點，提升人們參與年(nián)金與個人養老金的效率。