個人網貸信息正全面接入征信系統

　　花呗借呗、京東金條、美團借錢……随著(zhe)各類消費信貸産品的普及，消費者關心“網貸是否會影響房貸”。記者深入調研發現，從納入征信情況看(kàn)，多(duō)數電商貸款已接入人民(mín)銀行征信系統，相(xiàng)關客服表示，若用戶保持良好還款習慣，并不會對征信記錄帶來負面影響。不過，部分銀行要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結清證明”，以确認客戶的月(yuè)收入、首付款資金來源、還款能(néng)力等。此外，多(duō)次網貸逾期記錄也可能(néng)導緻房貸無法被審批通(tōng)過。

電商貸款已接入征信

　　“查詢個人征信時，發現報告裏有一(yī)筆消費貸款，但我記得從未貸過款。”北(běi)京居民(mín)小(xiǎo)林表示，這筆貸款由重慶螞蟻消費金融有限公司發放(fàng)，額度可循環使用，信用額度與花呗額度相(xiàng)同。

　　12月(yuè)6日，小(xiǎo)林就(jiù)此事(shì)緻電花呗客服，客服表示，小(xiǎo)林在今年(nián)3月(yuè)份簽署了《個人征信查詢報送授權書》，其花呗的使用情況會按月(yuè)彙總上(shàng)報到(dào)人民(mín)銀行征信系統，報送内容包括賬戶信息、授信額度及還款情況等。

　　“不會逐筆上(shàng)報，而是按月(yuè)合并進行報送。這個月(yuè)上(shàng)報的内容，是您上(shàng)個月(yuè)對于花呗的使用情況。”該客服說。然而，小(xiǎo)林的朋友(yǒu)也在使用花呗，但征信記錄上(shàng)仍是“白(bái)戶”。對此，小(xiǎo)林回憶稱：“可能(néng)是花呗提示升級服務時，我沒注意點了個授權協議。”

　　記者就(jiù)此詢問花呗客服，得到(dào)的答複是：花呗正在逐步、有序進行征信報送工(gōng)作。在獲得授權後，将客戶的花呗使用情況報送人民(mín)銀行征信系統。借呗爲貸款産品，将根據人民(mín)銀行相(xiàng)關規定适時上(shàng)報征信系統。

　　“正常情況下(xià)，客戶沒有點擊授權書，我們是不會上(shàng)報征信系統的。但未來，征信服務将逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權，可能(néng)會影響到(dào)使用功能(néng)。”花呗客服說。

　　此前，有傳言稱“隻有花呗會上(shàng)征信，其他平台則不會”，記者就(jiù)此咨詢京東金融、美團、360借錢等App客服，得知從上(shàng)述電商貸款的情況，均會被接入人民(mín)銀行征信系統，并會在用戶的個人信用報告裏體現借還情況等。不過，多(duō)位客服人員稱，在沒有發生(shēng)貸款逾期等違約行爲的情況下(xià)，征信記錄不會産生(shēng)“負面信息”。

一(yī)定程度上(shàng)會影響房貸

　　很多(duō)消費者十分關心，此類貸款情況接入征信系統後是否會影響房貸，記者就(jiù)此咨詢工(gōng)商銀行、農業銀行、中國銀行、光(guāng)大銀行、浦發銀行等十餘位銀行信貸部門人士及貸款經理了解到(dào)，此類貸款會對房貸的申請等帶來一(yī)定影響。不少銀行要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結清證明”。

　　“由于借款人的月(yuè)收入證明需高(gāo)于每月(yuè)債務支出的兩倍，而這些貸款會占據客戶的負債額度，所以相(xiàng)同月(yuè)供下(xià)，需要客戶提供更高(gāo)數額的月(yuè)收入證明。”中國銀行北(běi)京地區某支行貸款經理表示。

　　農業銀行北(běi)京分行的貸款經理吳明(化名)打了個比方，假如客戶向銀行申請房貸120萬元，月(yuè)供5000元。若沒有其他貸款，借款人月(yuè)收入高(gāo)于1萬元即可。“但若有上(shàng)述貸款，由于這些信用類貸款期限普遍較短，所以平均到(dào)每個月(yuè)的債務金額就(jiù)會比較高(gāo)，借款人的月(yuè)收入可能(néng)就(jiù)不夠了。”吳明說。

　　據《商業銀行房地産貸款風險管理指引》，商業銀行應著(zhe)重考核借款人還款能(néng)力。應将借款人住房貸款的月(yuè)房産支出與收入比控制在50%以下(xià)(含50%)，月(yuè)所有債務支出與收入比控制在55%以下(xià)(含55%)。

　　同時，申請住房按揭貸款，借款人需證明房子的首付款是自(zì)有資金。吳明表示：“銀行可能(néng)會懷疑借款人把借呗、京東等機構貸出來的錢當首付使。爲了避免該問題，我們要求客戶在申請房貸時，将6個月(yuè)内相(xiàng)對大額的貸款全部結清。”

建議保持良好征信記錄

　　多(duō)家銀行人士向記者表示，多(duō)次逾期記錄會影響客戶對于房貸的申請。工(gōng)商銀行遼甯地區某支行貸款經理賈然(化名)表示：“近兩年(nián)内個人征信裏累計有6次逾期記錄，或者連續逾期3次及以上(shàng)，我行規定不能(néng)爲其辦理貸款業務。”

　　招聯首席研究員董希淼認爲，銀行在爲客戶授信或發放(fàng)貸款前，會查詢客戶的信用記錄，查看(kàn)是否具有貸款逾期、信用卡逾期等情況，以便對用戶的信用狀況、償債能(néng)力等進行基本判斷。建議消費者保持良好的征信情況。

　　還有銀行人士透露，相(xiàng)較完全沒有信用記錄的“白(bái)戶”，銀行通(tōng)常更傾向于向有一(yī)定貸款經曆和良好還款習慣的客戶發放(fàng)貸款。

　　某國有行信貸部門負責人表示，有信用曆史的客戶可爲銀行提供一(yī)定的數據參考。有著(zhe)良好信用記錄和還款習慣的客戶通(tōng)常被視爲信用風險較低(dī)，因此在貸款審批過程中可能(néng)會有優勢。但這并不意味著(zhe)“白(bái)戶”無法獲得貸款。銀行還會考慮其他因素，如收入狀況、資産情況等，來綜合評估貸款申請。