寵物(wù)保險值不值得買

　　近日，四川崇州女童被狗咬傷事(shì)件(jiàn)引發廣泛關注。有網友(yǒu)呼籲養寵人購買寵物(wù)責任險，爲可能(néng)發生(shēng)的寵物(wù)傷人事(shì)件(jiàn)增添一(yī)份保障。那麽，寵物(wù)保險值得買嗎?哪些情況可以理賠?記者就(jiù)此采訪了業内人士。

　　在全國多(duō)地的禁養犬類名單中，此次傷人的羅威納犬都榜上(shàng)有名。這意味著(zhe)，在這些禁養地區，主人無法爲羅威納犬投保寵物(wù)責任險。例如，某款身故/傷殘總保額高(gāo)達10萬元的寵物(wù)責任險在條款中提示投保人：投保寵物(wù)品種應爲合法飼養、可明确鑒别身份的犬類或貓類寵物(wù);但需注意藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬等當地相(xiàng)關法律法規禁止普通(tōng)市(shì)民(mín)飼養的犬類寵物(wù)或貓類寵物(wù)不在承保範圍内。不過，依據13年(nián)前頒布的《成都市(shì)養犬管理條例》，羅威納犬并不在禁養名單中。

　　“不管是在寵物(wù)的疾病醫療方面，還是針對寵物(wù)對人的攻擊，寵物(wù)保險都有存在的意義。除了寵物(wù)攻擊人之外，養大型犬或烈性犬的主人還可能(néng)遭遇自(zì)家狗把其他人的狗咬傷的情況。寵物(wù)其實在法律上(shàng)屬于物(wù)權，保險可以賠償這部分财産損失。”資深寵物(wù)醫生(shēng)趙一(yī)強說，現在很多(duō)養寵人都有了購買保險的意識，市(shì)場對寵物(wù)保險的需求相(xiàng)當豐富。在寵物(wù)保險之外，甚至一(yī)些家财險也在産品設計中增添了寵物(wù)第三者保障責任。

　　從投保人及投保标的等特征變化，可窺得國内養寵新趨勢。衆安保險和螞蟻保日前聯合發布的《2023年(nián)寵物(wù)數字化保險行業發展洞察趨勢白(bái)皮書》顯示，螞蟻保平台寵物(wù)保險連續兩年(nián)保持80%以上(shàng)的增速，而“90後”“95後”是寵物(wù)險投保主力，占比超過60%，展現出更強的風險保障意識;從增速和投保比例來看(kàn)，貓保單連續兩年(nián)超過狗保單，投保占比超過60%，熱門險種爲第三方責任險與醫療保險。

　　近幾年(nián)，依托寵物(wù)行業的快速增長和互聯網平台流量，寵物(wù)保險這一(yī)細分領域進入蓬勃發展快車道。能(néng)夠準确識别寵物(wù)身份的鼻紋識别技(jì)術，有效提升了保險産品風控并降低(dī)了産品門檻，成爲寵物(wù)保險行業重要的技(jì)術支撐。同時，部分服務于細分場景或短期需求的保險産品近兩年(nián)也逐漸興起，比如疫苗責任險、寵物(wù)托運險、寵物(wù)麻醉意外死亡保險。

　　很多(duō)“鏟屎官”都會糾結購買寵物(wù)保險值不值。“比如同樣是胃炎，給泰迪這種小(xiǎo)型犬打一(yī)款進口止吐針，幾十元錢就(jiù)能(néng)搞定，鏟屎官能(néng)夠獲得的賠付就(jiù)會非常有限。然而如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多(duō)公斤的體重讓使用的藥品劑量要增加10倍，價格自(zì)然也就(jiù)增加了10倍，這時有寵物(wù)保險就(jiù)顯得非常劃算(suàn)。”趙一(yī)強表示，投保人最終獲得的賠付，是用治療費用減去免賠額和不報銷的非處方藥，剩餘部分再乘以報銷比例，因此很多(duō)養寵人會覺得“小(xiǎo)病不值得，而大病确實能(néng)緩解一(yī)部分”。此外，體重、年(nián)齡、健康狀況等因素都會影響寵物(wù)的患病率和治療費用，但目前無論寵物(wù)大小(xiǎo)、品種，保費都相(xiàng)同。顯然，寵物(wù)保險仍缺乏差異化定價機制。

　　根據《白(bái)皮書》，去年(nián)我國養寵人數量增至7043萬人，消費市(shì)場規模增至2706億元，然而國内寵物(wù)保險市(shì)場仍處于發展初期，目前整體滲透率不及1%。市(shì)場競争不足造成寵物(wù)險同質化嚴重，主要集中在醫療保險、第三方責任險及其他場景服務險;而二級類目産品同質化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年(nián)齡段進行差異化保障。

　　“鏟屎官”需注意，購買寵物(wù)保險時要充分了解免賠額、等待期、保障比例、定點醫院等條款。“盡量在就(jiù)醫的同時做好相(xiàng)關單據的收集工(gōng)作，避免在賠付時産生(shēng)不必要的糾紛。另外，治療先天性疾病、絕育等手術費用，一(yī)般都不在寵物(wù)保險的賠付範圍内。”趙一(yī)強說。(記者 楊 然)