直播間貸款 風險有幾多(duō)

　　中國消費者報報道(記者聶國春)很多(duō)消費者熱衷通(tōng)過電商直播購買商品，那如果主播推銷的是貸款，你敢貸嗎?近期，《中國消費者報》記者發現短視頻平台上(shàng)出現了不少“賣”貸款的直播，甯波銀行、網商銀行、微衆銀行、馬上(shàng)消費金融等機構已“試水(shuǐ)”直播。

　　那麽，對于開放(fàng)貸款直播，消費者的熱情如何?消費者參與時該注意什麽?直播“帶貨”金融産品，容易出現哪些風險點，相(xiàng)關業務又(yòu)該如何規範?記者就(jiù)此進行了調查采訪。

　　直播間低(dī)息攬客

　　“新客首期利息5折券”“點擊下(xià)方卡片，最高(gāo)漲額至300萬元”“新人專享 限時年(nián)化利率4.8%”……近期，一(yī)大波金融機構在直播間推出各種折扣或限時優惠。點擊直播間的H5鏈接，就(jiù)可以直接進入申請貸款的頁面。

　　記者注意到(dào)，參與其中的既有甯波銀行、網商銀行、微衆銀行等銀行機構，也有馬上(shàng)消費金融等持牌消費金融機構，還有奇富科技(jì)等助貸平台。直播動态顯示，馬上(shàng)消費金融6月(yuè)13—15日連續3天推出“安逸花”8周年(nián)福利專場直播，每次直播3小(xiǎo)時;網商銀行也在6月(yuè)15日、16日連續推出多(duō)場“資金周轉不用愁”直播，今年(nián)以來，該行已開展近百場直播活動。

　　從直播内容看(kàn)，吸引新客戶是貸款直播的主要目的。“隻要是新人，首次借款能(néng)給到(dào)單利3.6%的利息，非常劃算(suàn)。”在甯波銀行“甯來花”直播間，主播在大力推廣一(yī)款直接貸産品。直播間頁面顯示，該産品年(nián)化利率3.98%—17.8%，新客可用券享受最低(dī)利率。馬上(shàng)消費金融“安逸花”直播間也打出了“新客首期利息5折券”的福利納新。

　　主播們賣力地吆喝宣傳，引來不少消費者圍觀、申請。記者看(kàn)到(dào)，通(tōng)過直播，甯波銀行“甯來花”賬号已擁有94.8萬粉絲，開設了6個粉絲群;網商銀行的粉絲數更是超過390萬人。

　　“貸款直播可以視爲獲取客戶或者說獲取流量的一(yī)種手段，主要還是想降低(dī)成本。”博通(tōng)咨詢金融行業資深研究員王蓬博認爲，此類直播活動暫時不會對非目标用戶産生(shēng)廣泛影響，畢竟國人還沒有習慣借貸文化。

　　“帶貨”貸款争議多(duō)

　　與金融機構直播熱伴生(shēng)的，是對直播間“帶貨”貸款産品的争議。

　　據了解，同爲金融行業的基金和券商早在2020年(nián)就(jiù)開始直播。目前，基金直播的主要内容爲投資者教育，不涉及業務“帶貨”。而近期貸款直播促銷的是貸款産品，這引發了一(yī)些人關于個人信息洩露、宣傳誤導、非理性借貸等問題的擔憂。

　　“我的支付寶還有幾萬元沒還，這裏能(néng)不能(néng)申請?”“借貸資金可以買房子或者炒股嗎?”……對于直播間網友(yǒu)們的留言，主播們往往含糊其辭，隻是稱免息限時優惠快要結束了，催促觀看(kàn)者趕緊點擊鏈接進行申請。

　　記者還注意到(dào)，在直播間裏，各類優惠信息通(tōng)常以醒目的大字顯示，而風險提醒、免責條款等往往被隐藏在聊天信息框、按鈕欄之下(xià)，尤其是“利息優惠等以實際審批爲準”等提醒語，被隐藏于不顯眼的角落。

　　北(běi)京市(shì)京師律師事(shì)務所合夥人盧鼎亮律師指出，通(tōng)過直播等網絡推廣的方式來銷售貸款産品容易存在諸多(duō)問題。例如，直播貸款的頁面或者直播過程是否如實告知消費者貸款産品的基本信息?直播貸款的過程是否區分貸款機構、助貸機構、中介服務機構?直播平台經營者是否以清晰、醒目的方式展示貸款産品提供者名稱或相(xiàng)關标識等。如果答案是否定的，則容易侵犯消費者的知情權和選擇權。

　　北(běi)京尋真律師事(shì)務所律師王德怡則認爲，直播帶貨是貸款産品的網絡引流手段，本質是一(yī)種代銷手段，應當以開放(fàng)的心态面對新生(shēng)事(shì)物(wù)，如果出現問題，注意規範即可。“根據相(xiàng)關規定，金融産品的發行單位需充分揭示風險，如果發生(shēng)糾紛，則存在一(yī)定程度的舉證責任倒置，法律的天平已向消費者傾斜。”王德怡說。

　　監管空白(bái)待規範

　　監管部門也意識到(dào)了這些問題。2020年(nián)10月(yuè)28日，原銀保監會發布的《關于防範金融直播營銷有關風險的提示》稱，當前金融直播營銷存在兩大主要風險：一(yī)是金融直播營銷主體混亂，或隐藏詐騙風險;二是直播營銷行爲存在銷售誤導風險。原銀保監會指出，金融産品與普通(tōng)商品有所不同，一(yī)般需要根據消費者或投資者的風險承受能(néng)力進行針對性推介，而直播推廣下(xià)無法有效識别每個人的風險承受能(néng)力，也做不到(dào)一(yī)對一(yī)地充分溝通(tōng)。

　　不過，中央财經大學證券期貨研究所研究員、内蒙古銀行研究發展部總經理楊海平告訴《中國消費者報》記者，目前還沒有關于貸款直播的專門文件(jiàn)或制度。

　　據了解，《金融産品網絡營銷管理辦法(征求意見稿)》自(zì)2021年(nián)12月(yuè)31日開始征求意見。截至目前，該文件(jiàn)尚未正式發文，這讓金融類産品直播存在監管空白(bái)。

　　楊海平認爲，盡管目前《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》等關于消費者保護的制度，以及《關于加強網絡直播營銷活動監管的指導意見》等關于直播行業的制度，可以約束貸款直播行爲，但“鑒于貸款産品的特殊性，建議監管部門對貸款直播進行規範”。楊海平建議，其一(yī)，将貸款直播納入銀行的合規管理體系和消費者保護管理體系;其二，商業銀行消保部門對貸款直播内容進行審查，确保貸款直播内容真實準确，沒有誤導、誘導和不實内容。對主播的業務資質、業務能(néng)力進行審查，确保主播熟悉信貸業務監管制度和本行制度;其三，信貸直播要倡導理性借貸，倡導負責任的信貸文化;其四，助貸機構進行貸款直播，必須是經本行準入的合作方，必須有銀行的明确授權，其直播内容須經銀行消保部門事(shì)前審查與回溯檢查。

　　慎選直播間貸款

　　在法律還沒有明确規範的情況下(xià)，消費者在直播間貸款時該注意些什麽呢(ne)?

　　王德怡表示，消費者通(tōng)過主播給的鏈接申請相(xiàng)關貸款産品，需要注意網絡交易安全，避免個人信息不當洩露，要根據自(zì)身實際需要和還款能(néng)力申請貸款。

　　盧鼎亮則提醒，消費者參與貸款直播及點擊相(xiàng)關鏈接時，需要特别注意核實貸款金融機構的相(xiàng)關貸款産品信息、注意直播營銷宣傳内容與貸款産品合同條款是否一(yī)緻，特别是要核實貸款産品名稱、貸款産品提供者和銷售者名稱、貸款産品期限、利率收費、風險提示、限制金融消費者權利和加強金融消費者義務的事(shì)項等關鍵信息。在點擊鏈接時，需要注意是否存在默認開通(tōng)、一(yī)鍵開通(tōng)等方式，對個人信息查詢及使用範圍是否有不合理的限制。在計算(suàn)費用時，是否存在不合理的砍頭息、中介費、信息服務費等費用。建議消費者通(tōng)過商業銀行客服等正規渠道，核實主播提供的相(xiàng)關鏈接的真實性，不要貿然打開鏈接或錄入相(xiàng)關個人信息，以防沒有資質的機構違法經營和網絡詐騙行爲。