個人養老金探路(lù)一(yī)周年(nián)：超3300萬人開戶 繳存意願待激活

　　距離個人養老金頂層制度設計文件(jiàn)出台已滿一(yī)年(nián),試點正式啓動也已有5個月(yuè)的時間。最新數據顯示,截至3月(yuè)末,個人養老金開戶數達到(dào)3324萬,然而資金繳存意願仍待激活。

　　市(shì)場人士普遍認爲,個人養老金制度的建立有助于提高(gāo)養老保障水(shuǐ)平,但這一(yī)制度剛剛起步,從市(shì)場啓動、培育,再到(dào)個人客戶接受,還需要一(yī)定的過程。銀行、保險、基金各參與主體如何做好投資者教育、産品設計、養老金融服務,決定著(zhe)個人養老金的後續走向。

　　繳存“吸金”情況不及預期

　　個人養老金制度的落地具體分兩步走:2022年(nián)4月(yuè)25日,國務院出台《關于推動個人養老金發展的意見》。當年(nián)11月(yuè)25日,個人養老金制度在36個先行城(chéng)市(shì)(地區)啓動實施。

　　個人養老金試點甫一(yī)開閘,首月(yuè)開戶超1700萬。至今,開戶規模保持增長,人力資源和社會保障部最新數據顯示,截至3月(yuè)末,個人養老金開戶數達到(dào)3324萬。

　　作爲開立個人養老金資金賬戶的唯一(yī)渠道,各家銀行在賬戶開立上(shàng)開始了“比拼”。多(duō)家銀行披露了個人養老金開戶進展:截至2022年(nián)末,工(gōng)商銀行、建設銀行開戶數在業内位列前二,興業銀行達到(dào)229.16萬戶、位居第三。此外,招商銀行達到(dào)165.92萬戶、民(mín)生(shēng)銀行爲39.52萬戶、中信銀行爲30.25萬戶。近日,招商銀行宣布個人養老金開戶數已突破300萬。

　　據工(gōng)商銀行個人金融部總經理助理沈小(xiǎo)剛介紹,目前工(gōng)商銀行個人養老金的開戶、入金數量保持同業第一(yī)。不過,現在繳存的比率不高(gāo),這可能(néng)跟投資者意識、經濟環境有一(yī)定的關系。

　　繳存入金情況不及預期,從各地披露的數據中也能(néng)窺見一(yī)二。截至2023年(nián)3月(yuè)末,深圳的個人養老金開戶數爲180.04萬,資金規模15.22億元;廣州開立個人養老金賬戶爲176.8萬,覆蓋率約75%。其中,48.4萬戶繳存了個人養老金,累計存入13.7億元,戶均投入金額2830元;成都個人養老金開戶數已超130萬,繳費金額近9億元。

　　600餘隻産品陸續上(shàng)架

　　個人養老金可用于購買符合監管規定的商業養老保險、公募基金、銀行理财、儲蓄存款等金融産品。銀保監會披露,截至今年(nián)一(yī)季度末,相(xiàng)關商業銀行均已推出個人養老金儲蓄産品,已有18隻理财産品、25款人身保險産品納入個人養老金制度。

　　記者查詢人力資源和社會保障部公布的個人養老金産品目錄發現,截至4月(yuè)28日,個人養老金産品已多(duō)達652隻,其中儲蓄産品465隻、基金産品137隻、保險産品32隻、理财産品18隻。

　　目前來看(kàn),儲蓄産品數量最多(duō),且因其利率高(gāo)于普通(tōng)存款産品,更爲受到(dào)投資者的青睐。從産品業績表現上(shàng)看(kàn),今年(nián)以來109隻個人養老金基金實現了正收益。

　　然而,衆多(duō)投資者仍持觀望态度,拿到(dào)銀行開戶禮金後卻遲遲不願繳納資金。據了解,許多(duō)投資者一(yī)方面苦于沒有理想的投資産品,另一(yī)方面被産品虧損“勸退”。

　　北(běi)京一(yī)名秦女士告訴記者:“我開戶後足額繳存了12000元的資金,年(nián)初購買了一(yī)隻養老基金産品,剛買入就(jiù)陷入虧損,最近才實現盈利。”

　　和銀行開戶營銷時的熱鬧相(xiàng)比,留存和激活客戶成爲新的難題。多(duō)名銀行人士認爲,個人養老金制度剛剛起步,從市(shì)場啓動、培育,再到(dào)個人客戶接受,還需要一(yī)定的過程。

　　沈小(xiǎo)剛表示,下(xià)一(yī)步,還需要持續做好投資者教育,圍繞财富管理、養老規劃,完善一(yī)攬子綜合配套服務,同時加大個人養老金産品的開發,開發适銷對路(lù)的個人養老金投資産品,推動更多(duō)已開戶的客戶繳納個人養老金。

　　業内建言完善制度設計

　　業内人士表示,個人養老金制度的建立,有助于增強居民(mín)盡早統籌考慮個人養老規劃的意識,對于提高(gāo)養老保障水(shuǐ)平也發揮了積極作用。但從制度設計上(shàng)來看(kàn),還有進一(yī)步優化完善的空間。

　　“目前個人養老金發展最大的問題是,個人養老金制度相(xiàng)關稅收優惠、産品對公衆的吸引力仍顯不足,個人養老金總體規模提升不及預期。”中央财經大學證券期貨研究所研究員、内蒙古銀行研究發展部總經理楊海平表示,進一(yī)步激活個人養老金的繳存意願,需要主管部門、稅務部門、監管機構、金融機構共同努力,優化個人養老金發展生(shēng)态。

　　通(tōng)過歸納業内建議,主要有三個方面:

　　一(yī)是提高(gāo)繳存上(shàng)限。目前,個人養老金每年(nián)繳費上(shàng)限是12000元。招聯首席研究員董希淼建議,對年(nián)收入6萬元以下(xià)的人群,通(tōng)過個人養老金賬戶投資如何享受稅收優惠還應進一(yī)步研究。下(xià)一(yī)步可考慮對上(shàng)限進行适當調整,以此鼓勵更多(duō)的居民(mín)選擇個人養老金制度。人力資源和社會保障部副部長李忠此前表示,以後會适時調整繳費上(shàng)限。

　　二是加大稅收優惠。楊海平認爲,要重點研究進一(yī)步加大個人養老金稅收優惠力度,例如繳存環節的抵扣額度應适度提高(gāo);領取環節在保持不并入綜合所得的前提下(xià),按照(zhào)賬戶總金額設置起征點;簡化抵扣和納稅流程;考慮到(dào)養老金的長期性,建議對個人養老金稅收優惠盡快以稅法的形式加以固化。

　　三是鼓勵養老金融産品創新。楊海平建議,要研究儲備針對金融機構的稅收優惠政策,面向金融機構養老金融産品探索設立風險補償機制,繼續積極鼓勵養老金融産品創新,持續加強養老金融産品的監管,保證個人養老金安全。