禁止強制搭售和默認勾選 金融監管總局發布《保險銷售行爲管理辦法》

　　爲保護投保人、被保險人、受益人的合法權益，規範保險銷售行爲，統一(yī)保險銷售行爲監管要求，金融監管總局近日發布《保險銷售行爲管理辦法》(以下(xià)簡稱《銷售辦法》)，自(zì)2024年(nián)3月(yuè)1日起施行。

　　“保險銷售行爲主要是指保險公司爲訂立保險合同所開展的銷售行爲，保險中介機構、保險銷售人員受保險公司委托或者與保險公司合作爲訂立保險合同所開展的銷售行爲都受《銷售辦法》所約束。”金融監管總局有關負責人在答記者問時表示，通(tōng)過《銷售辦法》，明确誰能(néng)銷售保險産品、怎麽銷售保險産品、保險機構和保險消費者在保險銷售過程中各自(zì)要履行哪些義務，從而健全行爲監管制度體系、完善保險銷售行爲監管框架。

對銷售實行全鏈條監管

　　保險銷售糾紛頻發，問題到(dào)底出在哪個階段?爲使被監管對象能(néng)夠更加清晰地把握保險銷售行爲管理的要求，《銷售辦法》将保險銷售行爲劃分爲售前、售中、售後3個階段，區分不同階段特點，分别加以規範，實行全鏈條監管。

　　以售前環節爲例，《銷售辦法》主要規定保險銷售業務範圍、保險産品信息披露、保險營銷宣傳行爲以及保險銷售的技(jì)術準備、人員準備、渠道準備等。《銷售辦法》明确，保險公司要在其官方網站(zhàn)上(shàng)公布保險産品說明，重點突出保障範圍、免除或者減輕保險人責任條款、預期收益以及投保人、被保險人、受益人的權利義務等内容。

　　“保險産品條款作爲規定保險合同雙方當事(shì)人權利義務的法律文件(jiàn)，需要包含法律規定的各項要素，内容較多(duō)、篇幅較長，投保人、被保險人、受益人關心的與其經濟利益直接相(xiàng)關的内容散見在條款各處，不易閱讀了解。《銷售辦法》規定保險公司建立保險産品說明制度，主要是希望爲保護保險消費者的知情權提供更充分的正面信息支持。”上(shàng)述負責人稱。

　　此前，一(yī)些保險銷售人員熱衷于使用社交平台發布保險相(xiàng)關産品，并配以相(xiàng)關宣傳内容。對此，《銷售辦法》規定，保險公司、保險中介機構對所屬保險銷售人員發布保險銷售宣傳信息的行爲負有管理主體責任，對保險銷售人員發布的保險銷售宣傳信息，應當進行事(shì)前審核及授權發布。

分級監管提升産品适當性

　　保險銷售行爲直接影響保險消費者權益，銷售誤導也引發了大量投訴。金融監管總局發布的2023年(nián)第一(yī)季度保險業投訴數據顯示，一(yī)季度共接收并轉送保險消費投訴26188件(jiàn)，其中人身保險投訴14790件(jiàn)，人身險投訴中涉及銷售糾紛和退保糾紛分别爲7875件(jiàn)、3895件(jiàn)，合計占比79.5%。

　　爲此，《銷售辦法》明确要求各保險公司建立保險産品分級管理制度，根據産品的複雜程度、保險費負擔水(shuǐ)平以及保單利益的風險高(gāo)低(dī)等标準，對本機構的保險産品進行分類分級。

　　與産品分級相(xiàng)對應的是銷售人員分級。2022年(nián)，中國保險行業協會發布了《保險銷售從業人員銷售能(néng)力資質分級體系建設規劃》。根據該規劃，保險銷售人員将由低(dī)到(dào)高(gāo)分爲四級，級别越高(gāo)的銷售人員，能(néng)夠銷售的保險産品種類越多(duō)。第四級别的銷售人員，在有相(xiàng)關資質的情況下(xià)，還可以同時銷售其他金融産品。

　　根據《銷售辦法》，保險公司、保險中介機構應當在行業自(zì)律組織制定的銷售能(néng)力分級框架下(xià)，結合自(zì)身實際情況建立本機構保險銷售能(néng)力資質分級管理體系，并與保險公司保險産品分級管理制度相(xiàng)銜接，區分銷售能(néng)力資質實行差别授權，明确所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險産品。

　　廣發證券資深分析師劉淇認爲，銷售人員、産品雙分級管理有利于投保人需求與保險産品進行精準匹配，降低(dī)銷售誤導和缺乏續保能(néng)力所引起的退保率，減少保險消費投訴，長期内可以改變居民(mín)對于保險行業不專業等錯誤看(kàn)法，推動行業健康發展。

　　國泰君安證券研報則指出，《銷售辦法》将引導行業推進基于客戶需求的供給側轉型，預計中低(dī)端代理人産品銷售範圍縮小(xiǎo)，收入面臨下(xià)降，将被加速出清。在此過程中，率先進行渠道改革的保險公司也将獲得先發優勢，推動行業高(gāo)質量發展。

默認勾選等行爲被禁止

　　除了全鏈條監管和分級監管，《銷售辦法》還對強制搭售、默認勾選、炒作停售等多(duō)項銷售行爲劃定紅線。

　　《銷售辦法》規定，保險公司及保險中介在宣傳銷售時不得引用不真實、不準确的數據和資料，不得隐瞞限制條件(jiàn)，不得進行虛假或者誇大表述，不得使用偷換概念、不當類比、隐去假設等不當宣傳手段;不得以捏造、散布虛假事(shì)實等手段惡意诋毀競争對手，不得通(tōng)過不當評比、不當排序等方式進行宣傳，不得利用監管機構對保險産品的審核或者備案程序，使用監管機構爲該保險産品提供保證等引人誤解的不當表述等。同時，《管理辦法》禁止炒作停售及價格變動，規定保險公司計劃停售某一(yī)保險産品或者調整某一(yī)保險産品價格的，應當自(zì)作出停售或者調整價格的決定後10個工(gōng)作日内，在官方網站(zhàn)和營業場所向社會發出公告，公告内容應當包括停售或者調整價格的保險産品名稱、停售或者價格調整的起始時點等信息。

　　在售中，保險公司、保險中介機構及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統或者網頁默認勾選、超小(xiǎo)字體的免責條款等方式與投保人訂立保險合同。

　　在售後，保險公司工(gōng)作人員在回訪時應當如實與投保人進行答問，不得有誤導、欺騙、隐瞞等行爲，并如實記錄回訪過程。在回訪中發現存在銷售誤導的，應當按照(zhào)規定及時予以處理。保險銷售人員離職後、保險中介機構與保險公司終止合作後，不得通(tōng)過慫恿退保等方式損害投保人合法利益。

　　爲了提高(gāo)震懾力，《銷售辦法》在監督管理章節還設置了處罰條款，對于那些違反相(xiàng)關規定的行爲，将會依法予以警告、通(tōng)報、罰款等處罰措施。

　　“通(tōng)過提高(gāo)違規成本，可以促使保險銷售機構規範自(zì)身行爲，提升服務質量。”在對外經貿大學保險學院教授王國軍看(kàn)來，《銷售辦法》的出台是對保險銷售行爲的系統性規範，有利于對銷售誤導行爲實現源頭治理，更好維護保險消費者合法權益。